은퇴를 위한 가장 좋은 계획이 무엇인지 확신이 서지 않으신가요? 등록된 은퇴 저축 플랜(RRSP)은 캐나다에서 가장 인기 있는 은퇴 저축 플랜 중 하나이다.

 

사실, 캐나다 통계청에 따르면, RRSP는 캐나다인의 은퇴 소득 시스템의 세 가지 "기둥" 중 하나로 남아 있으며, 2020년 최신 데이터에 따르면 RRSP는 캐나다 노인의 총 소득에서 29%를 차지한다.

 

RRSP에는 몇 가지 확실한 이점이 있는 반면, 장기적인 재정 상에 영향을 미칠 수 있는 함정도 있다.

 

아래에서 RRSP가 어떻게 작동하는지 간략하게 설명하고 RRSP를 유일한 은퇴 플랜으로 사용하는 것의 단점을 간략하게 설명하겠다. 그런 다음 은퇴를 더 잘 준비하는 데 도움이 되는 실행 가능한 대안을 공유하겠다!

 

RRSP는 어떻게 작동합니까?

RRSP는 1957년 정부에서 도입하여 일상적인 근로자와 이미 등록된 은퇴 연금 플랜의 세금 혜택을 누리고 있는 사람들 간의 격차를 메우기 위해 만들어졌다.

 

모든 직종의 캐나다 근로자는 은행에서 RRSP를 개설하고 은퇴를 위해 저축을 시작하여 세금 공제 기여금과 세금 연기 성장을 활용할 수 있다. 연금 플랜이 있는 고용주를 위해 일하지 않더라도 말이다.

 

RRSP의 도입은 또한 직원 기여금의 일정 비율을 맞춰줄 의향이 있는 기업에 세금 공제를 제공하여 양측 모두에게 이로운 결과를 가져왔다.

 

RRSP의 기본 작동 방식은 다음과 같다:

- 캐나다인은 RRSP 계좌에 연간 최대 한도를 기부할 수 있습니다.

- RRSP는 전통적인 저축 계좌로 사용하거나 주식, 채권, ETF, GIC 등과 같은 투자를 보유하는 데 사용할 수 있습니다.

- RRSP에 대한 기부는 세금이 연기되므로 즉각적인 소득세가 낮아집니다.

- RRSP의 성장도 연기되므로 은퇴 후 계좌에서 인출을 시작할 때까지 세금을 내지 않아도 됩니다.

 

RRSP의 주요 단점

처음에는 RRSP가 은퇴 저축을 위한 가장 좋은 솔루션이었을 가능성이 높았는데, 대안이 거의 없었기 때문이다. 그러나 오늘날 캐나다인이 이용할 수 있는 다른 옵션과 비교하면 몇 가지 단점이 있다.

 

세금 영향

RRSP에 대한 기여금은 세금 공제 대상이고 투자는 세금 연기가 가능하지만 은퇴 중 인출은 전액 과세된다.

 

즉, 은퇴 시 소득이 높으면 많은 부분을 세금으로 내야 할 수 있다.

 

인출 제한

RRSP의 가장 큰 단점 중 하나는 조기 인출에 대한 벌금이다. 은퇴 전에 자금을 인출하면 인출한 금액에 대한 원천징수세를 내야 한다. 또한 나중에 기여 공간을 영구적으로 잃게 된다.

 

이는 재정적 긴급 상황에 대비해 저축에 대한 접근을 제한한다. 또한 비상 저축 계좌를 만드는 것을 권장하는 이유도 여기에 있다. 그러면 인생이 예상치 못한 일을 겪을 때 즉시 돈을 사용할 수 있다.

 

정부 혜택에 미치는 영향

은퇴 중에 RRSP에서 인출하면 노령 보장(OAS) 및 보장 소득 보충(GIS)과 같은 정부 혜택에 대한 자격에 영향을 미칠 수 있다.

 

RRSP 인출로 인한 추가 수입은 받는 이러한 혜택의 금액을 줄여 전체 은퇴 소득에 영향을 미칠 수 있다.

 

은퇴를 위해 저축하는 데 도움이 되는 대안

RRSP가 모두 나쁘다고 말하려는 것이 아니다. 대부분의 경우 여전히 활용할 수 있는 훌륭한 은퇴 도구이며, 특히 일부 기여금을 맞춰 주는 고용주를 위해 일하는 경우 기본적으로 무료 돈이기 때문이다.

 

그러나 은퇴를 위해 저축하는 데 도움이 되는 RRSP 외에도 사용할 수 있는 몇 가지 대안이 있다.

 

TFSA 기여금 극대화

비과세 저축 계좌(TFSA)는 쉽게 이용 가능한 최고의 저축 및 투자 수단 중 하나이다. 이 계좌는 주식, 채권, ETF 등과 같은 투자를 보유하는 데 사용할 수 있다.

 

가장 좋은 점은 이 계좌의 모든 성장이 100% 비과세이며 세금을 내지 않고 수익을 인출할 수 있다는 것이다. RRSP의 경우는 다르다.

 

FHSA 사용

첫 주택 저축 계좌(FHSA)는 특히 주택을 구매하지 않기로 결정한 경우 귀중한 은퇴 저축 도구가 될 수 있다. RRSP와 마찬가지로 기여금은 세금 공제 대상이며 자금은 비과세로 성장한다.

 

15년 동안 주택 구매에 FHSA를 사용하지 않으면 기존 RRSP 기여 공간에 영향을 미치지 않고 자금을 RRSP 또는 RRIF로 이체할 수 있으므로 세금 혜택이 더 많은 공간을 통해 은퇴 저축을 극대화할 수 있다.

 

FHSA는 아주 새로운 계좌이지만, 제공하는 유연성 덕분에 금융 계획에 매우 흥미로운 옵션이다.

 

영구 생명보험

종신보험이나 보편 생명보험과 같은 특정 유형의 영구 생명보험에는 시간이 지남에 따라 증가하는 저축 구성 요소가 포함된다. 이 현금 가치는 대출이나 인출을 통해 액세스할 수 있으며, 잠재적으로 은퇴 소득원을 제공한다.

 

이러한 정책은 더 복잡하고 일반적으로 정기 생명보험보다 비싸지만 사망 혜택과 세금 혜택이 있는 저축 구성 요소를 모두 제공한다. 그러나 이러한 제품은 복잡하고 수수료가 더 높기 때문에 종종 더 광범위한 재산 계획 전략의 일부로 신중하게 고려해야 한다.

 

은퇴를 위해 저축하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까?

먼저 어떤 것에 기여해야 할지 확실하지 않은 경우 TFSA 기여금을 최대화한 다음 다른 추가 자금을 RRSP에 넣는 것으로 시작하는 것을 고려하세요. 이렇게 하면 은퇴 기금을 다양화하는 데 도움이 되고 TFSA 인출은 OAS 또는 GIS와 같은 미래의 정부 혜택에 영향을 미치지 않으므로 RRSP보다 더 유연한 옵션이다.

 

TFSA를 최대한 활용하는 방법에 대한 훌륭한 팁을 읽어보세요.

 

 

*CTV뉴스의 글을 번역,편집한 것입니다.