캐나다인들이 71세가 되면 반드시 RRSP(등록 은퇴 저축 플랜)를 RRIF(등록 은퇴 소득 기금)로 전환해야 하는 가운데, 재정 전문가들은 이 과정이 단순한 계좌 변경 이상의 의미를 가진다고 지적한다. 은퇴 후 자산이 ‘저축 모드’에서 ‘소비 모드’로 바뀌며 심리적 부담도 커지기 때문이다.

 

■ “잔액이 줄어드는 것을 처음 보는 순간… 가장 큰 정신적 변화”

트레이시 안드레이드(Tracy Andrade) 마르노아 프라이빗 웰스 카운슬 자산관리 전문가이자 공인 재무 설계사는 은퇴자들이 RRIF 인출을 시작하면서 겪는 불안이 매우 크다고 말한다.

 

“수십 년 동안 쌓아온 저축이 줄어드는 것을 보는 건 쉽지 않습니다. 많은 은퇴자에게 가장 큰 정신적 도전입니다.”

 

RRIF 전환 후에는 더 이상 불입할 수 없으며, 나이에 따라 매년 최소 인출이 의무화된다. 인출 비율은 나이가 들수록 증가하도록 설계돼 있어 “평생 동안 계좌가 점차 고갈되도록 만들어져 있다”고 안드레이드는 설명했다.

 

■ ‘버케팅 전략’으로 시장 상황과 관계없이 인출 가능하게 해야

은퇴자 포트폴리오 구성에 대해서도 안드레이드는 ‘버케팅(bucketing) 전략’을 대표적인 방법으로 소개했다.

이는 현금이나 매우 낮은 위험 자산을 별도로 배치해 두어, 시장이 하락할 때도 손실을 감수하며 투자 자산을 매도해야 하는 상황을 피하게 해 준다.

 

“은퇴 후에는 인출해야 할 때 돈이 있는지가 중요합니다. 시장이 떨어지더라도 회복할 시간을 확보할 수 있는 구조가 필요합니다.”

 

■ RRIF 인출은 모두 ‘과세 소득’… 세금 전략 필수

RRIF에서 인출하는 금액은 자본 이득이든 배당 소득이든 모두 ‘과세 소득’으로 처리된다.

따라서 인출액이 많아지면 더 높은 세율 구간에 들어갈 수 있고, OAS(노령연금) 환수 기준을 넘어서면 일부 또는 전체가 삭감될 수 있다.

 

RRIF에는 최대 인출 한도는 없지만, 전문가들은 “과도한 인출은 예상치 못한 세금 부담을 초래할 수 있다”며 관리가 중요하다고 강조한다.

 

RRIF에서 인출한 금액을 반드시 써야 하는 것도 아니다. 필요하지 않은 경우 TFSA로 옮겨 세금 부담을 최소화하는 방법도 있다.

 

■ “RRIF만 믿지 말고 현금 여력 확보해야”

RBC 지역 금융 기획 컨설턴트 산드라 압둘은 RRIF 외 계좌나 현금 여유를 확보해 두는 것이 갑작스러운 지출 상황에서 유리하다고 조언했다.

 

“갑작스러운 집 수리나 차량 교체처럼 큰 지출이 발생하면 RRIF에서 큰 금액을 인출해야 하는데, 이는 높은 세금 부담을 초래할 수 있습니다.”

 

그녀는 인출 전략은 개인마다 모두 다르며, 현 소득원, 필요한 생활비, 현재·미래의 세금 구간, 71세 시점의 예상 세율 등을 종합 고려해야 한다고 말했다.

 

■ “은퇴 전에 반드시 상담 필요… 계획이 마음의 평화를 준다”

압둘은 RRSP·RRIF 전략은 은퇴 직전에 급하게 세우지 말고 충분한 사전 상담을 통해 계획적으로 접근해야 한다고 강조한다.

 

“명확한 계획은 원하는 은퇴 소득을 확보할 수 있다는 확신을 줍니다. 무엇이 기다리고 있는지 알고 준비하는 것이 마음의 평화를 가져옵니다.”

 

 

*CTV뉴스의 글을 번역,편집한 것입니다.