많은 캐나다인들이 비과세 저축 계좌(TFSA)를 사실상 ‘현금 보관함’처럼 사용하고 있는 것으로 나타났다. 금융 전문가들은 “이렇게 묵혀놓은 돈은 TFSA의 가장 큰 이점을 전혀 활용하지 못하는 셈”이라며 경고하고 나섰다.

 

최근 TD Bank 설문조사에 따르면, 캐나다인의 39%가 TFSA에 현금만 보유하고 있는 것으로 나타났다. 특히 Z세대·밀레니얼 세대는 41%로 비중이 더 높았다.

 

TFSA를 현금 보관소로 쓰는 문제… “수익도 없고, 의미도 없다”

TFSA의 핵심 장점은 투자 수익이 비과세된다는 점이다.

그러나 현금을 넣어두기만 한다면 이 장점은 사라진다.

-기본 TFSA의 이자 수익률 → 미미

-인플레이션·계좌 수수료 고려 시 → 실질 가치 하락 가능성

 

전문가들은 “TFSA에서 현금은 사실상 ‘죽은 돈’”이라고 지적한다.

특히 젊은 세대는 복리의 시간이 중요한 만큼 손실 폭이 더 크다는 분석이다.

 

일부 응답자는 “언제든지 꺼내 쓸 수 있어야 한다”는 이유를 들었지만, TFSA 투자 자산은 매각만 하면 즉시 현금화가 가능하다는 점에서 오해가 드러난다.

 

RRSP·RESP·FHSA에도 현금만? 고수익을 놓치는 방법

TFSA와 달리, RRSP·RESP·FHSA 불입금은 소득세 공제 혜택이 있어 현금 보유로도 일정 부분 의미가 있을 수 있다.

 

그러나 전문가들은 “이 계좌들 역시 장기적으로는 투자 자산을 담아야 효과가 크다”고 강조한다.

 

TFSA 현금을 제대로 활용하는 방법

1.고금리 저축 계좌(HISA)

기본 TFSA보다 훨씬 나은 선택지로 꼽힌다.

연 이자율: 2.5%~3.5% 선

유동성 높음

 

2.보증 투자 증서(GIC)

금리를 고정해 안전성을 원하는 투자자에게 적합.

-1년 만기 수익률: 약 2.9%

-장기 GIC는 더 높은 금리

-전문가 권장 방식: 만기 분산 전략(laddering)

 

3.배당주·REIT 등 현금흐름 자산

수익률이 높지만 변동성 있음.

배당금 지급 여부도 기업 재량이라는 점을 주의해야 한다.

 

“가장 확실한 수익”은 사실 부채 상환

2025년 기준, 캐나다 가계 부채는

소득 1달러당 1.75달러를 넘어섰다.

-주택담보대출 금리 → 한 자릿수

-학자금·소비자 대출 → 10%대

-일부 신용카드 잔액 → 29%

 

부채를 갚으면 해당 금리만큼 ‘보장 수익’을 얻는 셈이기 때문에 전문가들은 “TFSA 현금을 써서 부채를 줄이는 것이 훨씬 효율적”이라고 강조한다.

 

비상자금, 정말 3~6개월 필요할까?

은행들은 3~6개월치 생활비를 비상자금으로 권장하지만, 과도한 현금 보유는 기회 비용을 키울 수 있다.

-비상자금 과다 보유 → 수익 기회 상실

-대안: 신용한도(LOC)

-주택 보유자라면 HELOC을 활용해 더 낮은 금리로 확보 가능

 

긴급 상황에서는 고금리 대출을 잠시 이용하더라도 상환 계획만 확실하다면 오히려 기회비용이 줄어들 수 있다.

 

문제	핵심 내용
TFSA 현금 보유	39%가 현금만 보유 → 비효율적
젊은 세대	복리 효과 상실로 손실 더 큼
대안	HISA, GIC, 배당주/REIT 등
최선의 활용	부채 상환이 가장 확실한 수익
비상자금	신용한도 활용 시 효율성↑

 

 

*CTV뉴스의 글을 번역,편집한 것입니다.