모기지 갱신을 앞두고 계신가요?

2022년 이후 이어진 고금리 환경 속에서 많은 주택 소유자들이 같은 질문을 던지고 있다.

 

“지금 3년으로 짧게 가야 할까, 아니면 5년으로 안정성을 확보해야 할까?”

작은 금리 차이 0.25%만으로도 50만 달러 대출 기준, 5년 동안 수천 달러의 차이가 발생할 수 있다. 그렇기 때문에 이번 선택은 단순한 기간 선택이 아니라 리스크 관리 전략에 가깝다.

 

현재 금리 환경, 어떻게 봐야 할까

캐나다 중앙은행은 팬데믹 이후 급등한 인플레이션을 억제하기 위해 2022년부터 공격적으로 금리를 인상했다. 2023년 중반 기준금리는 5%를 넘기며 20년 만의 최고치를 기록했죠.

 

이후 인플레이션이 점차 안정되면서 정책금리는 현재 약 2%대 초반에서 동결 기조를 유지하고 있다.

 

하지만 중요한 점은 이것이다.

 

기준금리가 안정됐다고 해서 장기 고정 모기지 금리가 즉각 낮아지는 것은 아니다.

모기지 금리는 채권 시장과 미래 금리 기대치를 반영해 결정되기 때문이다.

 

3년 만기: 유연성을 선택하는 전략

3년 고정은 “금리가 더 내려갈 것”이라고 판단하는 분들에게 유리하다.

 

장점

-5년보다 금리가 약간 낮은 경우가 많음

-3년 후 더 낮은 금리로 갈아탈 기회

-이사, 매각, 재융자 계획이 있는 경우 위약금 부담이 상대적으로 적음

 

단점

-금리가 다시 오를 경우 빠르게 재충격을 받음

-시장 변동성에 더 많이 노출됨

 

제가 상담하면서 느끼는 점은,

소득이 안정적이고 향후 3년 내 거주 계획이 불확실한 분들은 3년을 선택하는 경우가 많다.

 

5년 만기: 안정성을 확보하는 전략

5년 고정은 여전히 가장 많이 선택되는 옵션입니다.

 

이유는 단순합니다.

예측 가능성입니다.

 

장점

-5년 동안 상환액 고정

-금리 재상승 위험 차단

-장기 예산 계획 수립 용이

 

단점

-단기보다 금리가 약간 높을 수 있음

-금리 급락 시 기회를 놓칠 가능성

-중도 해지 시 위약금 부담 큼

 

특히 최근처럼 경제 불확실성이 큰 시기에는

“조금 더 내더라도 확실성을 사겠다”는 선택을 하는 분들이 적지 않습니다.

 

이런 분이라면 이렇게 고려해 보세요

✔ 향후 3년 내 이사 계획이 있다 → 3년 유리

✔ 금리 하락 가능성에 베팅하고 싶다 → 3년 고려

✔ 소득이 불안정하거나 예산 압박이 크다 → 5년 안정성 확보

✔ 금리가 다시 오를까 걱정된다 → 5년이 방어적 선택

 

많은 분들이 놓치는 것

갱신 제안은 “통보”가 아니라 출발점이다.

 

은행이 제시하는 첫 제안이 최종 조건이 아니다.

-다른 금융기관 비교

-신용점수 개선 여부 확인

-모기지 브로커 상담

-선납 옵션 협상

-위약금 구조 확인

 

이 과정을 거치면 금리뿐 아니라 전체 계약 조건이 달라질 수 있다.

 

결론

3년과 5년 중 정답은 없다.

 

3년은 기회 추구형 전략,

5년은 리스크 방어형 전략이다.

 

결국 선택 기준은 세 가지이다.

1.현재 가계 재정 안정성

2.향후 3~5년 인생 계획

3.금리 방향성에 대한 본인의 관점

 

다가오는 갱신을 수동적으로 맞이하지 마십시오.

 

비교하고, 계산하고, 협상하십시오.

 

모기지 기간 선택은 단순한 숫자 문제가 아니라 여러분의 재정 전략 그 자체이다.

 

 

*CTV뉴스의 글을 번역,편집한 것입니다.