현대사회에서 은행의 역할은 대단하기에, 일부 오지에 사는 사람들을 제외하면 거의 모든 이들이 은행계좌를 가지고 있습니다. 왜냐하면, 받을 돈과 나가는 돈이 거의 은행계좌를 통해 거래되기 때문입니다. 급여를 받고, 물건 값을 주고받고, 신용카드 빚을 갚고, 각종 고지서 대금을 내고… 게다가, 요즘은 인터넷기술의 발달로 은행에 직접 갈 필요도 없이 집에서, 직장에서 일처리를 하기에 오랫동안 인기를 끌었던 무인현금기계들도 점차 사라져 가는 추세입니다. 마치, 휴대전화가 등장하자 공중전화박스들이 점차 사라진 과거를 회상하게 합니다만, 은행은 존속될 것입니다.  

그런데, 은행을 이용하는 사람들이 크게 두 부류가 있습니다. 사업체들도 마찬가지입니다. 잘 나가는 회사들은 반드시 은행을 잘 이용합니다. 우리가 아는 모든 유명한 회사들은 은행에 부채가 많습니다. 하지만,  그 부채를 은행의 막강한 자금력으로 이용할 수 있기에 이익금을 창출하기 위해 필요하면 천문학적인 돈을 투자하는 것입니다.  

개인에게도 마찬가지로 적용됩니다. 현명한 사람들은 은행을 잘 이용합니다. 신용카드 빚을 매 달 한 번에 갚아 이자를 내지 않습니다. 또한, 제법 많은 신용카드 빚이 있다면, HELOC(Home Equity Line Of Credit) 이나 Line of Credit(신용대출)로 이자를 절약합니다. 반대로, 어떤 사람들은 평생 은행에 종속된 생활을 반복합니다. 매달 미니멈 페이만 하고, 모기지를 이자율 낮은 은행으로 계속 갈아타고, 이자율이 오르면 모기지상환기간을 늘리곤 합니다.

혹시, 신용카드에 작은 글씨로 쓰인 이와 비슷한 구절 ‘만약, 당신이 미니멈페이를 계속할  경우, 완납 시까지 xx 년이 걸립니다.’를 읽어보셨습니까? 그것이 바로 은행이 원하는 것입니다. 은행은 당신이 채무를 빨리 갚는 것을 원치 않습니다. 오히려, 천천히, 이자를 열심히 내면서, 오랫동안 갚도록 당신을 이끌고 있습니다. 즉, 은행은 당신으로부터 이자를 오랫동안, 결국 더 많이 받으려고 노력하고 있습니다.

모기지도 마찬가지입니다. 고객이 잔금을 다 갚는 것을 은행은 좋아하지 않습니다. 반대로, 모기지 상환기간을 연장하겠다고 하면 은행은 좋아합니다. 왜냐하면, 당신으로부터 더 오랫동안, 더 많이 이자를 받을 수 있기 때문입니다. 즉, 은행에 더 많은 이자를 내기 위해, 신용카드 잔액을 미니멈페이만 하고, 모기지상환기간을 5년, 10년 더 늘리고, 생명보험이나 RESP(자녀의 교육적금), RRSP(본인의 은퇴적금)를 해약하는 어리석은 일을 하는 분들이 주위에 있습니다.  그것은 마치 당신 가족을 위해, 당신 자식의 교육을 위해, 당신 자신의 노후를 위해 저축한 돈을 은행에 갖다 바치는 행위입니다. 만약, 그것이 경제적인 어려움을 벗어날 수 있는 유일한 방법이고, 확실한 훗날을 기약할 수 있다면 모르겠지만, 대부분의 사람들은 생명보험, RESP, RRSP를 해약하는 것을 우선순위로 두면서 해약을 합니다. 이것은  본인과 가족들의 미래를 위험에 빠뜨리는 것입니다.

캐나다의 파산법(BIA)은 여러분 같은 성실한 납세자가 경제적인 어려움에 처했을 때, 이용할 수 있는 구세주 같은 역할을 합니다. 즉, 파산법을 이용한다면 가족과 본인의 미래를 위해 저축한 생명보험, RESP, RRSP 및 기타 자산을 그대로 지키면서 희망찬 미래를 꿈꿀 수 있습니다. 현명하고 실리적인 판단을 하십시오.

이동형 | 공인 채무상담사, 공인 법무사